前几篇我们讲述过保险公司并不能随意拒赔，很多朋友后台咨询：为什么买前保险公司不体检，买后又说不符合投保要求？是不是保险公司故意在骗保费呢？今天讲述下男子购买重疾险2年后，身患尿毒症遭保险公司拒赔的案例讲起，讲述下保险公司为什么会有“宽进严出”的设定？

01案例详情

4月份钟先生在某保险公司购买一份重大疾病保险，一年保费2750元，10年缴费期限。在2年后的11月份，钟先生身体不适，去医院治疗，先后两次住院，最终被确诊为尿毒症，期间连续透析超过90天，钟某家人整理资料后向保险公司发起理赔申请。结果迎来的是保险公司拒赔的消息。后钟某医治无效病故。钟某家人一纸诉状将保险公司告上法庭。

02案例分析

根据合同条款，已经过了180天的等待期后才被确诊为尿毒症，且血液透析超过90天，完全符合疾病规定的定义，为何会出现拒赔？原来保险公司经调查之后发现钟先生在投保前已患有高血压、蛛网膜下腔出血、多囊肾，投保时未如实告知，且“多囊肾”属于遗传病，符合保险条款中的免除责任，因此不予赔付。

虽然钟先生购买的时候，未如实健康告知，但是，钟某所患有的高血压等疾病不足以导致尿毒症的产生，虽然多囊肾有可能并发尿毒症，但如果能得到有效也是不必然会引发尿毒症，且钟先生病情完全符合疾病约定，因此判定保险公司应当承担保险赔付责任

03案例说险

根据以上的内容做以下分析

（1） 为什么买之前保险公司不说让体检呢？

投保人数以百万计、以千万计，若是每个被保人都要进行体检，无疑是增加保险公司的投入成本，根据保险的最大诚信原则，要求被保人在购买保险的时候，诚实回答自己健康状况的问题，以这样的方式降低保险公司的运营成本

（2） 为什么买之后才调查

被保人有如实回答健康告知的义务，所以投保的时候，保险公司均是以每个被保人都诚实回答了健康问题，但为了防止恶性骗保事件，在出险之后保险公司会根据被保人的背景做调查，很多人会觉得保险公司是在“找事”，其实这在一定程度上可以降低道德风险，降低故意制造事件以达到骗保目的的概率

（3） 面对如实健康告知该怎么办？

在大陆买保险做到“有限告知”就可以了，不论业务员是否介绍，自己都应该要求看下健康告知的页面，对于里面询问过的疾病认真回答，对于没有问到的疾病可不做补充。

（4） 如果已经购买了保险，当时未如实健康告知怎么办？

如果并非是故意隐瞒告知，而是业务员没有问询或是介绍的情况，建议选择补充告知，或者根据“两年不可抗辩”条款，保险购买超过两年的，保险公司不能解除合同且要承担后续理赔责任

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