《都挺好》苏家家庭结构

热剧《都挺好》，展示的是五六十年代一个普通工薪阶层五口之家的生活！丈夫外出工作挣钱，妻子在家操持家务，生育二子一女。这是那个年代中国传统的工人阶级家庭结构：丈夫是经济的主心骨，唯一的经济来源！

大儿子苏明哲考上清华之后，二女儿苏明玉和小儿子苏明成还在读中学，家里经济负担非常重！除了三个孩子的学费，吃穿住行的开销都在相应增加，“省吃俭用”是苏家的最主要的理财方式，丈夫苏大强用了数个记账本分文别类地记录了三个孩子和两老口的收支记录！

每个人的支出明细都历历在目，当小儿子“啃老”了一辈子还在不明事理要钱的时候，苏大强翻出了记账本，小儿子苏明成的记账本是最厚的，每笔支出清清楚楚，苏明成看后也是哑口无言，恍然大悟！

通过记账的方式，可以更加清楚明白地知道每一项家庭收入和支出，子女教育，生活支出，看病养老等等，都可以在记账本上展现出来！生活也是一门艺术，可以用记账理出来的艺术！

记账就好比是开商店，商品进出入库存单就好比收入支出表明细表，我们对我们的每一笔钱的支出和收入明明白白！盘点商品，就好比盘点我们的收入和支出，盘点后我们可以明白，还有哪些隐性收入和哪些不必要的开销，再来适时作出调整！

记账的重要性如何盘点收入？

小A是三线城市一所小学的语文老师兼班主任，除了每个月发下来的四千多元工资收入，年底还有1万多的奖金，一年下来的收入是在65000元左右。

逢年过节，还有很多家长送的礼品购物券之类的，这些小A会用做人情替代品，也可以用来做了生活采购的补贴！一年下来大概在2500元左右。

小A因为是语文老师，喜欢写文章分享，平时都会在网上写文章之类的，大概写了几年的时间。现在也是一些自媒体的原创优质账号，因为小A每天都会坚持写作，每个月下来，写作的粉丝广告收益，平均在1500元左右！

这样一算，小A一年下来的收入还真不少！

小A的总收入

从上表可以看出，除了本职收入之外，小A还会有兼职收入和部分意外之财，一年下来收入是在77700元！

通过收入表，我们可以很清楚知道我们的收入构成，找到我们的开源性收入！对于工薪阶层，我们主要是工作性收入为主，除了本职工作获得的收入，可以试着像小A一样，寻找一些开源性收入！

能挣钱固然是很好的事情，通常我们也很容易陷入“棘轮效应”中。棘轮效应，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。假如，小A一年有12900元的自媒体写作收入，因为收入增加了，以前只会买平价的护肤品，衣服，包，可是随着自己增加了开源性收入，会习惯性地把自己用的产品又提高了一个档次，可能平时的一套护肤品，3,400元就可以搞定，现在却换成了千元一套的护肤品！如果小A因为家庭的突发状况，迫不得已一段时间需要终止写作计划，意味着这兼职收入就没有了！可是，消费习惯养成了，很难再将升级的消费品又降回原来的档次！

陷入“棘轮效应”的误区后，你会变成了只是看起来很有钱！用好的，吃好的，穿好的，最后却省不下钱！

所以我们还需要搞清楚，我们花了多少钱，都花在了哪里！如何盘点支出？

F女士初学记账

F女士和老公是白领阶层，两个人组建了一个家庭，生了一个可爱的宝宝，组建了幸福的家庭。从表格上可以看出，2018年11月两个人到手的工资是25100元，加上人情收入，一共是25300元！

支出这一项，主要是房贷5650元，车贷2000元，养车费700元，宝宝开支1717元，老公的开支是2000元，家庭支出是4018元，月结余9215元！

光记账不分析也起不到记账应有的作用。从财务分析来看，每个月的工资收入是固定的，固定的支出是房贷、车贷和养车费、宝宝支出。从图表来看，老公和家庭的支出费用6018元，占到了总收入的23.9%，这一块是唯一可以控制的支出，可以适当再调整一下！F女士一家的收入算是中产家庭的收入，因为支出的明细不够具体，例如，支出除了房贷车贷养车费，还比如餐饮，服装，化妆品，人情等等，可以写得更细化，就能更准确地支出有哪些是属于非必要消费，可以在哪些方面节约。

好比，之前说过的A小姐，做了一份很明细的支出表，在及时发现自己的化妆品，服装品类的支出占比过大，就可以适时作出调整，避免过度消费，陷入“消费升级”的大坑！如何记账方式省下钱？

懂得了收入和支出表的制作，可还是攒不下钱来，因为一直都是处在固定收入和盲目支出的无规划状态，虽然记账了，却只是记录了账目，月终依旧是个“赤裸裸”的月光族！

无规划，不理财！

我们可以先定个目标，根据自己的实际情况，每个月存下收入的多少比例做存款！培养自己的储蓄能力！

如刚入职场的小白，收入低，租房，吃用，同事往来，开销比较大！例如，一个月收入是5000元，租房1000元，吃用等开销全部3000元，剩余1000元！

小白每个月存下来1000元，每个月储蓄额1000元/每月收入5000元=20%

小白每个月的储蓄收入占总收入的20%，这个百分之二十就是小白每月的储蓄能力，即结余率！

在上图F小姐的收支表也可以看出，F小姐一家的月结余率是9215/25100=36.7%。

结余率越大，储蓄能力越强！一般情况下，我们保持月结余率或者年结余率在30%以上，是一个比较好的储蓄行为习惯！

那么我们怎样才可以保持结余率在30%以上呢？可以先先规划，后花钱！

例如，第一个例子中的A女士，每个月的平均工资在4125元，A女士设定的目标是每个月的结余率为45%。因为A女士还有其他兼职收入，所以仅针对她的月工资收入设定结余率可以相对更高一些，那么A女士每个月固定需要存下来费用是在1856.25元。只要工资发下来当天，就可以原封不动地先将这笔钱存入固定账户中，不在使用支出金额内，这笔钱就妥妥存下来了！

假如A女士的消费突然升级，但是存下的钱是每个月固定不变的，除非A女士的兼职收入越来越高，可以支撑她的高消费，并且丝毫不影响她的储蓄，这也不是坏事！升级的消费习惯促使她更加努力开源，这个也是好的刺激行为！

根据自己的个人情况，设定一个月结余率，每个月先存再花， 这样就可以帮助我们把钱存下来！

不论我们是刚毕业出来就业的小白，或者是职场单身白领，亦或者是幸福三口之家，理财的第一步都是先梳理清楚自己的财务状况，制定合理地理财目标！怎样清除自己的财务状况呢？就得从记账第一步开始，做到心中有数！才能更好有的放矢，从容生活！

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